Splatit úvěr na bydlení před termínem? Zjistěte, co si můžete dovolit a jaká pravidla musíte dodržovat
Každý, kdo má hypoteční úvěr, se může kdykoli rozhodnout splatit část nebo celý úvěr předem. Operace je povolena zákonem a zavazuje banky k předčasnému splacení při dodržení výpovědních lhůt a stanovených podmínek. Toto rozhodnutí podle něj může snížit dlužnou jistinu a následně i snížit zaplacené úroky do konce smlouvy.
Předčasné splacení, známé také jako předčasné splacení, spočívá v tom, že bance vrátíte před plánovaným datem část nebo celou částku, kterou je třeba ještě zaplatit. Může být variantou pro ty, kteří získali mimořádné úspory, prodali jiné aktivum, chtějí snížit měsíční splátku nebo hodlají úvěr uzavřít před sjednaným termínem. Než budete pokračovat, je však důležité porozumět nákladům, dopadu na poskytování a dostupným alternativám.
Částečné splacení snižuje nesplacený kapitál
V případě částečného odpisu odběratel zaplatí pouze část dlužné jistiny. Tato operace okamžitě sníží chybějící částku a promítne se do dalších splátek. S pokračující dobou úvěru se měsíční splátka zpravidla snižuje. Banka musí klienta písemně nebo na jiném trvalém nosiči informovat o dopadu amortizace, včetně nové splátky a předpokládané úspory na úrocích.
Mezi snížením splátky a zkrácením termínu je však důležitý rozdíl. Pokud chce zákazník zachovat podobnou splátku a snížit počet let zbývajících do vyřízení kreditu, bude muset požádat o změnu smlouvy. Tato změna je již renegociací a závisí na dohodě mezi zákazníkem a bankou.
Pro částečnou amortizaci úvěru na nemovitost může instituce požadovat, aby byla platba provedena v obvyklý den měsíční splátky. Zákazník musí oznámit bance alespoň sedm pracovních dnů předem, což je období, které Banco do Portugal pro tento typ operace uvádí.
Je také možné uhradit celý kredit předem. Tato situace může nastat, když chce zákazník splatit dluh v plné výši nebo když chce úvěr převést do jiné banky. V těchto případech je výpovědní lhůta delší: Banco do Portugal uvádí, že zákazník musí sdělit svůj záměr alespoň deset pracovních dnů předem.
Po úplném splacení úvěru musí banka vydat prohlášení prokazující zánik dluhu, tzv. storno. Tento dokument je nezbytný pro zrušení hypotéky spojené s nemovitostí na katastrálním úřadě. Na vystavení a doručení tohoto prohlášení má instituce 14 pracovních dnů.
Přidružené náklady
Předčasné splacení může mít náklady. U smluv s variabilní sazbou je maximální provize 0,5 % ze splacené jistiny. U smluv s pevnou sazbou je maximální provize 2 % amortizovaného kapitálu. Tyto limity jsou stanoveny v pravidlech platných pro úvěry na nemovitosti, ale existují smlouvy, které mohou stanovit nižší částky nebo dokonce výjimku, a proto musí zákazník potvrdit informace v evropském standardizovaném informačním listu, FINE nebo u banky.
V období vysokých sazeb Euribor byla pozastavena provize za předčasné splacení u smluv o trvalém úvěru na nemovitosti s variabilními sazbami. Toto pozastavení bylo prodlouženo do 31. prosince 2025, podle informací zveřejněných Banco de Portugal. Od roku 2026, s výjimkou situací výjimek stanovených smlouvou nebo zákonem, znovu vstoupí v platnost obecný režim.
Jsou případy, kdy si banka nemůže účtovat poplatek za předčasné splacení. Banco de Portugal uvádí situace, jako je smrt, nezaměstnanost nebo pracovní přemístění jednoho z držitelů úvěru. Kromě provize může instituce dále požadovat pouze úhradu výdajů, které za klienta vynaložila na notářských úřadech, notářských úřadech nebo daňové správě a musí o tom předložit doklad.
Rozhodnutí o amortizaci je třeba posuzovat případ od případu. Z finančního hlediska může kompenzovat, když úspory získané na úrocích jsou větší než příjem, který by peníze měly v jiné aplikaci. Čím dříve dojde ke splacení a čím větší bude zaplacená částka, tím větší bývá úspora úroků, protože jsou aplikovány na dosud dlužnou jistinu.
Je třeba zvážit i nepřímé vlivy. V mnoha smlouvách se životní pojištění spojené s úvěrem počítá na základě nesplaceného kapitálu. Pokud se tento kapitál sníží, může se snížit i pojistné. Na druhou stranu ti, kteří částečně splácejí a udržují stejné měsíční finanční úsilí, mohou v budoucnu využít rozdíl mezi starou a novou splátkou k novým splátkám a urychlit tak snižování dluhu.
Přesto není vhodné využívat ke splacení úvěru všechny dostupné úspory. Před dalším postupem je dobré garantovat finanční rezervu pro nepředvídatelné události, porovnat náklady na provizi s úsporou na úrocích a potvrdit si, zda je operace výhodnější než nechávat si investované peníze v jiném řešení.
V praxi proces začíná sdělením bance, zda si přejete částečné nebo úplné splacení. Poté je nutné dodržet výpovědní lhůtu, počkat na informaci instituce o finančním dopadu operace a potvrdit platbu v dohodnutém termínu. V případě úplného vyřízení je posledním krokem dosažení zrušení a legalizace zrušení hypotéky.
Přečtěte si také:
