Banka omylem převede 81 miliard dolarů na účet zákazníka: existuje zákonná povinnost peníze vrátit?
Severoamerická banka Citigroup udělala obrovskou chybu, když dočasně připsala 81 miliard USD na účet zákazníka, když zamýšlená transakce byla pouze 280 USD. Chybu, které si dva zaměstnanci nevšimli, třetí odhalil asi o 90 minut později a o několik hodin později ji zvrátil, aniž by z banky odešly nějaké peníze.
Zjištěná chyba a nápravná opatření
Podle listu Financial Times, na který se odvolává CBS News, chybu identifikoval třetí zaměstnanec banky, který na nesrovnalost upozornil. Citigroup nahlásila incident Federálnímu rezervnímu systému Spojených států a Úřadu měnové kontroly a zajistila, že její preventivní kontroly by také zabránily odchodu nepřiměřené částky.
Mluvčí banky potvrdil v prohlášeních reprodukovaných CBS News a Business Insider, že k chybě došlo během transakce mezi vlastními interními účty Citi. Podle stejného prohlášení „ačkoli platba v této výši nemohla být ve skutečnosti provedena, naše kontroly okamžitě identifikovaly chybu a zrušily zadání“, a dodali, že preventivní mechanismy by také zabránily tomu, aby prostředky opustily banku.
Incident znovu odhalil provozní slabiny velké finanční instituce, která zůstává pod dohledem regulátorů, protože se snaží automatizovat procesy a omezit závislost na manuálních postupech. I tak se banka zaručila, že nedojde k žádnému dopadu na zákazníka ani instituci.
Co by se stalo, kdyby peníze přišly a byly k dispozici?
Pokud by částka omylem zadala a zůstala k dispozici na účtu zákazníka, neznamená to, že mu automaticky patřila.
Ve Spojených státech oficiální zdroje bankovní ochrany spotřebitele, jako je OCC a CFPB, vysvětlují, že když je vklad připsán omylem, banka jej může opravit a vybrat prostředky, aniž by potřebovala povolení od držitele. Pokud již byly peníze převedeny, může instituce požadovat vrácení peněz a podniknout právní kroky.
Z právního hlediska logika také zahrnuje myšlenku bezdůvodného obohacení, široce uznávanou v severoamerickém právu: kdokoli obdrží výhodu bez legitimního základu, může ji splatit.
Existují skutečné případy, které ukazují riziko použití peněz přijatých omylem. K jedné z nejznámějších došlo v Pensylvánii, kdy pár utratil kolem 120 tisíc dolarů, které byly omylem vloženy na jejich účet. Podle CBS News, Business Insider a místního severoamerického tisku byli oba obviněni z krádeže a přijímání kradeného majetku a skončili v roce 2020 odsouzeni k podmínce a veřejně prospěšným pracím.
Chyba, která nebyla první
Přestože byl tento incident vyřešen před jakýmkoli odlivem finančních prostředků, nebylo to poprvé, co Citigroup čelila podobnému problému.
V roce 2020 banka omylem převedla kolem 900 milionů dolarů věřitelům Revlonu, v případě, který vedl k více než dvouletému soudnímu sporu. Podle agentury Reuters zůstávala podstatná část částky ve sporu celé měsíce, až odvolání a následná dohoda proces v roce 2022 ukončily.
Podle listu Financial Times citovaného agenturou Reuters a dalšími finančními médii zaznamenala Citigroup v roce 2024 10 téměř neúspěchů v hodnotě miliardy dolarů nebo více, což je méně než 13 v předchozím roce.
Dopad na bankovní sektor
Chyba této velikosti, byť včas opravená, může ovlivnit vnímání důvěryhodnosti banky mezi zákazníky, investory a regulátory.
Případ Citigroup nebyl izolovaný, ale ukazuje, jak provozní výpadky, i když jsou zastaveny dříve, než způsobí skutečné ztráty, mohou odhalit relevantní vnitřní zranitelnosti.
Američtí regulátoři podle Reuters a OCC udržují tlak na Citi, aby posílila kontrolu rizik, kvalitu dat a interní procesy. V roce 2024 byla banka dokonce terčem nové pokuty ve výši 136 milionů dolarů za nedostatečný pokrok v nápravě již zjištěných nedostatků.
A v Portugalsku?
V Portugalsku jde právní logika stejným směrem, i když s jiným právním základem. Podle § 473 občanského zákoníku je v režimu bezdůvodného obohacení ten, kdo neoprávněně obdrží částku, povinen vrátit to, co neoprávněně obdržel.
To znamená, že i když peníze přijdou na účet omylem a bez zásahu majitele, tato částka se automaticky nestane vaší. Pokud není vrácení provedeno dobrovolně, může se banka nebo poškozený subjekt obrátit na soud a částku vymáhat.
Trestní odpovědnost může být v závislosti na konkrétních skutečnostech uložena i v případě úmyslného zpronevěry přijaté částky. Ale na civilní úrovni je základní pravidlo jasné: omylem obdržené peníze nevytváří legitimní právo si je ponechat.
Přečtěte si také:
