Jak porozumět úrokovým sazbám vaší banky: praktický slovníček s reálnými příklady

Úroky od banky nebo finanční instituce jsou základem řady finančních služeb, především úvěry a investice. Právě od nich se definují příjmy a sazby.

Pochopení základního glosáře tohoto světa a toho, jak jsou definovány úrokové sazby, pomáhá při vyjednávání a uzavírání smluv o financování nebo při provádění finanční investice.

Toto je součástí který pomáhá nejen při plánování osobních financí, ale také při budování a udržování bohatství.

Jak fungují úrokové sazby v bankách a finančních institucích?

„Kdekoli na světě začíná definice zájmu od , což je v Brazílii Selic,“ vysvětluje Myrian Lund, profesor MBA (Master of Business Administration) na FGV (Fundação Getulio Vargas) a finanční specialista.

Říká, že Selič je základ, protože finanční instituce získává peníze tímto tempem a odtud přidává daně, provozní náklady, riziko nesplácení a zisk a generuje úrokovou sazbu.

„Instituce také vypadá zda bude nějaké aktivum prodáno jako zástavajako auto nebo majetek“, zdůrazňuje Lund s tím, že to je důvod, proč jsou úroky u speciálních šeků a kreditních karet dražší. Protože za nimi není žádná záruka, mají nakonec vyšší bankovní spread.

Tento rozdíl je důležité vědět, co se mění v a a jedennapříklad.

Co dělat, když potřebujete porovnat úrokové sazby u půjčky nebo financování?

Profesor FGV dává tipy, jak porovnávat úrokové sazby při pronájmu finanční služby. Připravte se předemi v době finanční tísně je klíčem ke snížení peněžních nákladů.

Prvním krokem je přístup k sazbám účtovaným na finančním trhu za produkt, který hledáte. Myrian Lund navrhuje jako zdroj Centrální banku (BC), která má užitečné a aktualizované údaje a statistiky:

• Ve vyhledávacím poli hledejte podle úrokové sazby;

• Klikněte na ne který se nazývá jednoduše „Úrokové sazby“;

• Výběrem typu služby zobrazíte její konkrétní sazby. Existují pro fyzické i právnické osoby.

Tímto způsobem máte přístup k průměrné sazby účtované finančními institucemi ve službách, jako jsou mimo jiné splátky kreditních karet, speciální šeky, půjčky na výplatu mezd, financování nemovitostí. Toto jsou hodnoty praktikované finančním trhem, aktualizované každý týden až dva týdny.

“Ne sazbu, kterou mají všichniprotože u každého je to jiné, záleží na jeho schopnosti splácet,“ vzpomíná učitelka. „To je průměr, jak pro ty s vysokými, tak s nízkými příjmy. A rozdíl je v tom, že vysoký příjem vyžaduje investice, které nakonec zlevní úvěr.“

Lund říká, že lidé, kteří mají investované peníze, je mohou použít jako zajištění, aby získali sazbu podobnější jako například financování nemovitosti nebo auta.

Jakmile to budete mít v ruce, můžete porovnávat úrokové sazby nabízené bankami a finančními institucemi a dokonce vyjednat lepší podmínky.

Jaká jsou opatření při čerpání úvěru?

Dokonce i s expert vysvětluje, že ve většině scénářů banky a finanční instituce stále nabízejí lepší podmínky pro ty, kteří s nimi již mají v minulosti vztahy.

„Nepřijít pozdě se svými účty a mít se dobře.“ Zlepšuje to vztah,“ vysvětluje Lund. „Je v pořádku, když máte špatné jméno. Pokud to vyčistíte, vše se vrátí na začátek. Ale vaše skóre se bude postupně zvyšovat, jak budete pokračovat v platbách, ne všechny najednou.“

Profesor zdůrazňuje, že péče přesahuje úrokovou sazbu: platba se musí vejít do rozpočtu. Zejména v případě půjčování na zaplacení dalších úvěrů, které si zaslouží zvýšenou pozornost.

„Musíte být velmi opatrní, než to uděláte,“ říká Lund. „I s nízkou sazbou se můžete zaseknout. Jak tedy budete platit své účty?“

Upozorňuje, že u půjček na výplatu je to běžné při neopatrnosti. „Berete si úvěr, který je levný na cokoli, ale pokud vezmete celý limit, sníží vám to plat, aniž byste viděli, jaký to bude mít dopad na váš příjem,“ vysvětluje. „Strávíte 8, 10 let pobíráním polovičního platu, pak se vaše účty neuzavřou.“

Odborník říká, že ideál je vždy vezměte si pouze tolik kreditu, kolik je potřebaa v co nejkratším čase se dluhů co nejdříve zbavit.

Jaké jsou hlavní pojmy a koncepty zájmu?

Využívání finančních služeb zahrnuje a společný slovník institucí nejen na úrocích, ale také na platebních metodách, úvěrech a smlouvách. Součástí finančního vzdělávání a plánování osobních financí je pochopit, co znamenají. Níže naleznete glosář s příklady:

Poplatky

Úroková sazba je cena účtovaná za použití peněz v průběhu času, identifikované jako procento ve smlouvách. Funguje to jako „nájemné“, které se platí věřiteli, který peníze půjčil. V případě financování jste to tedy vy, kdo tuto částku navíc zaplatí. V investicích jste to vy, kdo dostává.

Příklad: Půjčíte si 1 000 R$ od finanční instituce s 10% úrokem měsíčně. Následující měsíc musíte zaplatit 1 100 R$. Tento rozdíl 100 R$ je úrok.

Ó výpočet pro úrok Je to jednoduché: stačí vynásobit částku půjčky úrokem v desetinné podobě. V tomto případě by to bylo 1 000 * 0,1 = 100. Desetinný tvar zjistíte tak, že vydělíte procento úroku 100 (10 / 100 = 0,1).

CDI

Mezibankovní depozitní certifikát (CDI) je cenný papír vydávaný finančními institucemi půjčovat si navzájem peníze. Jelikož banky potřebují uzavřít den s kladným zůstatkem, půjčují ti, kteří mají přebytek, těm, kteří jsou v červených číslech. Je to také hlavní referenční hodnota pro pevný příjem.

Příklad: v případě investice, která dává 100 % CDI a přináší 12 % ročně, je to procentuální návratnost vaší investice za stejné období. Pokud jste investovali 1 000 R$, budete mít 1 120 R$.

Sazba Selic

To je základní úroková sazba ekonomikydefinovaný Copom (Výbor pro měnovou politiku Centrální banky), dnes definovaný na 14,50 %. Selic je hlavní formou kontroly inflace v Brazílii a ve většině světa a slouží jako reference pro všechny ostatní úrokové sazby účtované v zemi.

Jeho zkratka se překládá do zvláštního systému vypořádání a úschovy a jeho účinky na finanční služby se v zásadě projevují dvěma způsoby:

Když je vyššíjako je tomu dnes, půjčky, financování a úvěry se prodražují pro ty, kteří si je potřebují vzít. Mezitím investice vynášejí více, což je výhoda pro investory.

Ve chvílích, jako byl rok 2020, kdy došlo k historické minimumdosahoval 2 % ročně, stal se opak, investice byly méně výnosné a úvěry byly levnější.

Bankovní spread

Je to rozdíl mezi úrokovou sazbou, kterou banka platí investorům při získávání peněz, a úrokovou sazbou, kterou si účtuje při poskytování úvěrů nebo financování.

Tato marže je co pokrývá administrativní nákladydaně, riziko nesplácení a zisk finanční instituce.

Příklad: Pokud máte účet s návratností 6 % ročně z investovaných peněz a finanční instituce vezme tytéž peníze a půjčí je někomu jinému na financování auta, přičemž si účtuje sazbu 26 % ročně, rozdíl mezi těmito dvěma je bankovní spread.

V tomto případě by to bylo 26 % – 6 % = 20 % ročně. Rozpětí 20 procentních bodů.

IOF

Daň z finančních transakcí je a federální daň účtované za transakce, jako je úvěr, směna (cizí měna), investice a pojištění.

Příklad: kdykoli provedete nákup na zahraničních webových stránkách nebo použijete kartu na mezinárodní cesty, je účtován poplatek IOF. V případě položky, která stojí v zahraničí 100 USD, zaplatíte hodnotu v dolaru plus IOF ve výši 3,5 % z transakce.

Rotace karty

Také známý jako revolvingový úvěr, je to a půjčka na auto spustí se, když je do data splatnosti uhrazena částka nižší než celkový účet za kartu. Nesplacený rozdíl jde do revolvingového úroku, který je považován za nejvyšší na trhu.

Příklad: Pokud vaše faktura skončila na 1 000 R$ a vy zaplatíte požadované minimum, 20 %, ekvivalentní 200 R$, zbytek půjde na revolvingový účet (800 R$). Vaše nové výdaje budou účtovány na faktuře následujícího měsíce plus 800 R$, plus úrok a IOF z této částky za dobu, kdy peníze nebyly zaplaceny.

speciální kontrola

Je to a předschválený a automatický úvěrový rámec spojený s jeho protiproudem. Používá se k pokrytí výdajů, plateb nebo výběrů, když váš zůstatek dojde, a je považován za jeden z nejdražších úvěrů na trhu s denními úroky a daněmi (IOF).

Příklad: Pokud jste provedli platbu ve výši 500 R$ se zůstatkem na vašem běžném účtu již na nule, jedná se o částku, kterou finanční instituce považuje za „vypůjčenou“. Úroky jsou účtovány za dobu potřebnou k uložení stejné částky na účet ke splacení dluhu.

Osobní půjčka

Je to typ úvěru, při kterém banka nebo finanční instituce půjčí částku, která může být Používá se, jak chce zákazníkaniž byste museli poskytnout aktivum, jako je auto nebo nemovitost, jako zástavu. Platba se provádí v pevných měsíčních splátkách s úrokem.

Příklad: Vezmete si osobní půjčku ve výši 5 000 R$ od finanční instituce, kterou zaplatíte ve 12 pevných splátkách po 480 R$ měsíčně. V tomto případě zaplatíte 760 R$, což odpovídá 15,2% úroku za dané období.

Zaslaný kredit

Jedná se o půjčku, ve které se splátky se strhávají přímo ze mzdy nebo benefitu INSS. Protože je sleva provedena tímto způsobem, má se za to, že má vysokou záruku platby a má nižší úrokové sazby. Finanční instituce, jako je například Inter, obvykle nástroje nabízejí.

Příklad: Jste důchodce INSS, který dostává 2 000 R$ měsíčně a vezme si půjčku ve výši 5 000 R$, kterou zaplatí ve 24 splátkách po 250 R$. V praxi platí, že ještě předtím, než se peníze dostanou na váš účet, INSS již odečte 250 R$ a vy obdržíte platbu ve výši 1 750 R$.

Fiduciární odcizení

Je to jméno druh záruky ve kterém dlužník financování spojuje držení aktiva, obvykle automobilu nebo majetku, se smlouvou s finanční institucí. Tímto způsobem svůj majetek nadále užíváte, ale v případě nezaplacení platby jej může instituce odebrat.

Likvidita

Představuje, jak snadné a rychlé je přeměnit aktivum nebo investici na hotovost bez ztráty hodnoty. Jinými slovy, jak rychle můžete mít peníze po ruce, abyste je mohli použít, když je potřebujete. Příklady:

• Vysoká likvidita: peníze z běžného účtu, úspory a investice s denní likviditou, jako jsou ty lidově nazývané Selic Treasury a část CDB.

• Nízká likvidita: nemovitosti, vozidla, umělecká díla a další vzácné předměty, investice s pevným výnosem nebo akcie menších společností s nízkým denním objemem obchodů.

kreditní skóre

Je to skóre od 0 do 1000 měří pravděpodobnost, že spotřebitel zaplatí své účty včas. Finanční instituce používají toto skóre k posouzení úrovně rizika při poskytování finančních služeb, jako jsou půjčky, karty nebo financování.

Příklad: Skóre od 700 je pro instituci považováno za nízké riziko a skóre 300 obvykle představuje osoby se „špinavým jménem“, které jsou negativní.