Pojištění bytu: vztahuje se koneckonců na váš dům nebo jen na společné části?

Condominium pojištění je jedním z těch výrazů, které mnozí obyvatelé zná, ale ne vždy přesně vědí, co to znamená. Když dojde k infiltraci, požáru, zkratu nebo poškození ve společném prostoru, vyvstává otázka: vztahuje se politika budovy pouze na schodiště, výtahy a střechu, nebo chrání i každý byt?

Odpověď závisí na typu sjednaného pojištění. V budovách na vodorovném pozemku je povinné mít pojištění proti požárnímu riziku, které kryje autonomní jednotky a společné části. To je to, co vyplývá z. To ale neznamená, že všechny škody v domě jsou automaticky kryty pojištěním bytu.

Povinné pojištění je proti požáru

Portugalské právo vyžaduje pojištění proti riziku požáru v budovách na horizontálním pozemku. Tato povinnost se vztahuje na samostatné jednotky, jako jsou byty, prodejny nebo kanceláře, a také na společné části budovy. Portál Todos Contam z Národního plánu finančního vzdělávání vysvětluje, že toto povinné pojištění kryje škody přímo způsobené požárem, ale i škody způsobené horkem, kouřem, párou nebo výbuchem způsobeným požárem, prostředky používané k hašení požáru a odsuny nebo zničení nutné pro záchranu. Není-li ve smlouvě uvedeno jinak, mohou být hrazeny i škody způsobené úderem blesku, výbuchem nebo jinou podobnou nehodou, a to i bez požáru.

V praxi se jedná o minimální úroveň ochrany vyžadovanou zákonem. Vše, co přesahuje riziko požáru, závisí na smluvním krytí.

Condominium pojištění může mít různé krytí

Existují byty, které mají pouze povinné krytí. Jiní se rozhodnou pro vícerizikové kondominiální pojištění s širším krytím. Podle DECO PROteste lze ve vícerizikovém kondominiu pojistit části a společné části nebo jen společné části. Jinými slovy, nestačí vědět, že „existuje pojištění kondominium“. Musíte potvrdit, co přesně je součástí zásad. Doctor Finance také rozlišuje pojištění bytu s povinným požárním krytím a pojištění s dodatečným krytím, jako jsou bouře, povodně, elektrická rizika, škody způsobené vodou, občanskoprávní odpovědnost, porucha stroje nebo znemožnění používání, v závislosti na sjednané pojistce.

Váš zlomek může, ale nemusí být zahrnut

Důležitým bodem je pochopit, zda kolektivní politika kondominia zahrnuje autonomní jednotky a pod jakým krytím. Některé budovy mají uzavřeno kolektivní pojištění, které pokrývá celý objekt včetně bytů a společných prostor. V ostatních případech pojišťuje kondominium pouze společné části, přičemž každý vlastník bytu odpovídá za to, že jeho jednotka má minimálně povinné protipožární pojištění a příslušný podíl na společných částech. APEGAC, sdružení napojené na správu a správu kondominií, připomíná, že v kondominiích je požární pojištění povinné jak pro autonomní jednotky, tak pro společné části, a může být kolektivní nebo individuální. Je-li hromadná, odpovídá za správu pojištění a informování pojišťovny o případných nehodách ve společných prostorách správce nemovitosti.

A obsah domu?

I když je zlomek zahrnut v kondominiovém pojištění, neznamená to, že obsah je chráněn. Nábytek, spotřebiče, oděvy, počítače, osobní předměty a další zboží v domácnosti jsou zpravidla mimo kolektivní politiku. DECO PROteste zdůrazňuje, že pokud chce vlastník bytu pojistit obsah domu, bude muset za tímto účelem uzavřít jinou pojistku. Toto je jedna z nejčastějších záměn. Pojištění budovy chrání stěny, podlahy, stropy, instalatérské a konstrukční nebo pevné prvky v závislosti na pojistné smlouvě. Movitý majetek v domácnosti obvykle vyžaduje pojištění domácnosti na více rizik s krytím obsahu. Úřad pro dohled nad pojišťovnami a penzijními fondy také objasňuje, že vícerizikové bydlení může pokrýt škody na majetku nebo obsahu a zahrnovat občanskoprávní odpovědnost, ale to závisí na smluvním krytí.

Obyčejné části jsou jiný svět

Mezi společné části patří zpravidla střecha, střešní terasy, vchody, schodiště, chodby, výtahy, společné garáže, obecná voda, elektřina, plyn, topení, vzduchotechnika, komunikace a další stavby nebo zařízení sloužící objektu. Ustanovení § 1 421 občanského zákoníku odlišuje nezbytně společné části od částí, u nichž se předpokládá, že jsou společné, a konstitutivní nadpis může objasnit konkrétní situace. Pokud havárie pochází ze společné části, musí správa kondominia aktivovat politiku budovy, pokud existuje krytí. To se může stát například při infiltracích přicházejících ze střechy, poškození výtahů, problémech s běžnou olovnicí nebo poškození společných prostor.

Caixa Economica Federal připomíná, že majitel je povinen při koupi bytu uzavřít protipožární pojištění své autonomní jednotky a společných částí. Pokud tak neučiníte, může správce nemovitosti uzavřít pojištění jménem vlastníka bytu a účtovat mu příslušné pojistné.

Infiltrace vyžaduje pozornost původu

V případech infiltrace je rozhodující původ problému. Pokud voda pochází ze společné části, jako je střecha, fasáda, okap nebo společná vodovodní přípojka, může za to kondominium. Pokud pochází ze soukromého vodovodu, koupelny, zařízení nebo oblasti ovlivněné jednotkou, může odpovědnost padnout na příslušného vlastníka nebo uživatele, podle okolností. I když je pojištění k dispozici, pojistitel bude chtít vědět, odkud škoda vznikla a zda je krytí použitelné. DECO PROteste také upozorňuje, že krytí škod způsobených vodou se zpravidla nevztahuje na pomalé infiltrace, vlhkost nebo kondenzaci, protože se nepovažují za náhlé a nepředvídané situace.

Proto je důležité zaznamenávat fotografie, rychle komunikovat s administrativou a v případě potřeby vyžadovat odborné znalosti. ASF doporučuje, aby byla nehoda sdělena pojistiteli co nejdříve, nejpozději však do osmi dnů od vzniku nebo od okamžiku, kdy se o ní dozvěděla.

Individuální pojištění má nadále smysl

I když existuje kolektivní kondominium, individuální pojištění domácnosti může být i nadále důležité. Multirizikový dům může chránit obsah, zahrnovat občanskoprávní odpovědnost pojištěného a domácnosti, krýt škody způsobené třetím osobám a garantovat další smluvní krytí. Můžete se také vyhnout šedým zónám, když politika kondominia nezahrnuje určitá rizika nebo když se vztahuje pouze na společné části. Pokud například netěsnost vaší pračky způsobí škody v přízemí, může být rozhodující krytí občanskoprávní odpovědnosti vašeho individuálního pojištění, pokud je sjednáno. Pokud je problém ve společné linii, může být uplatněna politika kondominia.

Na co byste se měli zeptat administrativy

Pro pochopení toho, co je skutečně chráněno, by si vlastník bytu měl vyžádat kopii nebo shrnutí zásad kondominia. Důležité je potvrdit, zda se pojištění vztahuje pouze na společné části nebo i na autonomní jednotky, jaké je krytí, pojistné hodnoty, spoluúčasti, výluky a postupy v případě havárie. ASF doporučuje před uzavřením nebo analýzou pojištění domácnosti zkontrolovat krytí, vyloučená rizika, spoluúčast a kritéria, která pojistitel používá k výpočtu náhrady. Vyplatí se také zkontrolovat, zda je pojistná hodnota aktuální. Vyhláška č. 268/94 stanoví každoroční aktualizaci pojištění proti požáru, přičemž o hodnotě této aktualizace rozhoduje shromáždění vlastníků bytových jednotek. Pokud shromáždění tuto hodnotu neschválí, ASF upřesňuje, že pojistná hodnota musí být aktualizována podle stavebního indexu zveřejněného samotným dozorovým úřadem.

Základní pravidlo

Otázka „pokrývá pojištění bytu můj domov?“ neexistuje jediná odpověď. Může pokrýt zlomek, pokud má budova kolektivní politiku, která zahrnuje autonomní části. Může se týkat pouze společných částí, je-li tato možnost sjednána jako doplněk k povinnému pojištění. A nemusí se vztahovat na obsah, pokud pro tento účel neexistuje zvláštní politika.

Podstatné je nakonec nečekat, až nehoda odhalí limity politiky. Vlastník bytu musí potvrdit, co je pojištěno, za jakých podmínek a zda potřebuje ochranu doplnit individuálním pojištěním. V kondominiích může mít rozdíl mezi „budova je pojištěna“ a „můj dům chráněn“ hodnotu tisíců eur.

Přečtěte si také: