Podívejte se na 7 tipů pro schválení v programu Move Brasil
Program Move Brasil vstupuje v platnost tento pátek (19) a umožňuje taxikářům a řidičům aplikací financovat zcela nová auta se sníženým úrokem s úvěrovou linkou v celkové výši 30 miliard R$.
Schválení registrace vládou je ale jen prvním krokem. Bankovní úvěrová analýza je místo, kde se většina pokusů může zaseknout.
„Program dotuje , ale riziko zůstává na finanční instituci, která přijímá přísná kritéria,“ vysvětluje. Ricardo Hiraki, osobní finanční poradce ve společnosti Plano Fintech de Educação Financeira. Jeho hodnocení je přímočaré: „K většině zamítnutí dojde během úvěrové analýzy banky.“
André Bobek, generální ředitel společnosti Mhydas Financial Planningzdůrazňuje, že „způsobilost automaticky nezaručuje schválení úvěru. Proces prochází dvěma odlišnými fázemi: analýzou způsobilosti, kterou provádí vláda, a hodnocením úvěrového rizika, které provádí finanční instituce.“
Mluvili jsme s odborníky, abychom pochopili hlavní opatření, která je třeba v těchto dvou fázích analýzy přijmout. Zde je několik tipů:
1 – Věnujte pozornost historii na platformě
Vládní fáze probíhá digitálně přes a řidič musí prokázat aktivní registraci po dobu nejméně dvanácti měsíců na stejné platformě a minimálně sto jízd v daném období. Podle Hirakiho je to obvykle jednodušší, pokud řidič nemá ve své pracovní historii žádnou diskontinuitu.
„Důležité je nemigrovat aplikace v předvečer žádosti, protože vláda tyto informace kříží přímo s platformou“, varuje konzultant.
Pro taxikáře a členy družstev je hlavním cílem zajistit aktuální licenci a daně. „Je to filtr profesní způsobilosti, nikoli finanční kapacity, a obvykle jej snadno překonají ti, kteří se touto činností skutečně živí,“ říká Hiraki.
Bobek dodává, že taxikáři musí udržovat „licence, povolení a registrace aktuální a vyhýbat se nevyřešeným problémům, které by mohly bránit procesu“.
2 – Ideální je čisté jméno
Tím, že je zaručena způsobilost, začíná ta nejkritičtější část. Prvním krokem je zkontrolovat stav vašeho CPF.
„Zkontrolujte si CPF v Serasa a Boa Vista. Pokud existuje nějaké omezení, i když malé, zaplaťte je nebo uzavřete dohodu o splátkách. Banka pravděpodobně neschválí financování, pokud existují aktivní bankovky,“ radí. Franz Petrucelli, mistr v administrativě, účetní a profesor na Newton Paiva Wyden.
Hiraki jde stejným směrem: „Příprava musí začít měsíce předem: kontrola skóre a CPF na úřadech, urovnání nevyřešených problémů a splacení nebo nové projednání nesplacených dluhů.“ Doporučuje také vyhýbat se novým půjčkám a nevyčerpávat kreditní kartu v období před podáním žádosti.
André Bobek zdůrazňuje: „Dluhy po splatnosti, časté používání revolvingového úvěru nebo nadměrné nesplacené splátky mohou ohrozit schválení.“
3 – Zkontrolujte si svůj příjem
Prokázat bance, že máte dostatečný a stabilní příjem na placení splátek, je pro živnostníky samo o sobě problém. „Banky jsou konzervativní s variabilním příjmem,“ shrnuje Petrucelli.
K překonání tohoto problému doporučuje následující přípravky:
„mít uložené konsolidované přehledy měsíčních příjmů přímo z aplikací za posledních 3 až 6 měsíců; uPoužívejte bankovní výpisy z běžného účtu, nejlépe z účtu, na který přijímáte platby za jízdu; a Pokud jste osoba samostatně výdělečně činná nebo pracujete jako MEI, je důležité přinést prohlášení o dani z příjmu. Přineste nejnovější dokument.“
Hiraki navrhuje vybudovat konzistentní „finanční stopu“: „Vždy přijímejte platby na stejný účet a uchovávejte výpisy z platforem, které fungují jako doklad o příjmu.“ Generální ředitel společnosti Mhydas dodává: „Koncentrace příjmů na jeden bankovní účet a předkládání konzistentních výkazů pomáhá posílit úvěrovou analýzu.“
4 – Jděte do banky, kde již máte vztah
Volba finanční instituce může ovlivnit výsledek.
„Šance na schválení je mnohem větší u peněžního ústavu, kde již peníze přesouvátemá zaregistrovaný klíč Pix nebo již splatil jiné karty a půjčky,“ upozorňuje Petrucelli. „Oficiální partnerské banky křížově odkazují na historická data, která usnadňují uvolnění úvěru.“
Konzultant Ricardo Hiraki také upozorňuje, že „přesunutí účtu s účtenkami ze závodů zvyšuje šance na schválení“.
5 – Spočítejte si splátku a myslete na zálohu
Podle odborníků by splátka neměla tvořit více než 25 % až 30 % měsíčního čistého příjmu.
Ale věnujte pozornost tomu, co je součástí tohoto výpočtu. Ricardo varuje, že čistý příjem musí být počítán „ze skutečného průměrného výdělku již po odečtení paliva, údržby a prostojů“, nikoli z hrubého příjmu.
Přidává varování týkající se vjezdu vozidla: „Vzhledem k tomu, že riziko spočívá na bance, mnoho institucí musí vyžadovat významný vjezd, téměř 30 % hodnoty, což v autě za 100 000 R$ představuje kolem 30 000 R$, betonovou bariéru pro velkou část kategorie.“
6 – Pozor na celkové efektivní náklady
Při porovnávání nabídek mezi bankami André Bobek varuje před častou chybou: hledět pouze na hodnotu splátky.
„Nejdůležitějším ukazatelem je CET (Total Effective Cost), který sdružuje všechny transakční poplatky včetně úroků, poplatků a pojištění, což umožňuje přesnější posouzení skutečných nákladů na financování.“
Pamatuje také na to, že splátka je jen částí nákladů na vlastnictví auta: „Kromě splátky se do účtu započítávají výdaje jako palivo či energie, pojištění, IPVA, údržba, pneumatiky, prohlídky, čištění a amortizace.“
Kromě toho Hiraki doporučuje porovnejte Move Brasil s jinými alternativami před podpisem: „Nepovažujte schválení za automatické vítězství, porovnávejte celkové náklady Move Brasil s nájemným a tradičním financováním před podpisem.“
7 – Uspořádejte si finance tak, abyste o auto nepřišli
Po schválení zápočtu pokračuje organizační práce. Odborníci doporučují považovat splátku za prioritní fixní náklady, ponechat si rezervu ve výši tří až šesti splátek na měsíce nižší poptávky a vyhradit si měsíční částku na IPVA, pojištění a údržbu.
Pro Bobka musí být vize strategická: „Hlavním doporučením je pohlížet na financování jako na obchodní rozhodnutí. Důležitější než zajistit, aby byl úvěr udržitelné a kompatibilní s finanční realitou řidiče.“
