Ukradli peníze z vašeho bankovního účtu? Existuje detail, který by mohl způsobit ztráty na vaší straně.

Dostanete upozornění na svůj mobilní telefon, uvidíte platbu, kterou nepoznáváte, a během několika sekund si uvědomíte, že peníze opustily váš účet bez zjevné autorizace. Impuls je okamžitý: kontaktujte banku a požádejte o vrácení peněz. Existuje však rozhodující detail, který může ovlivnit výsledek: způsob, jakým byla transakce provedena, a to, zda banka může prokázat, že klient jednal podvodně, úmyslně nebo hrubou nedbalostí.

Rozdíl mezi vymáháním peněz nebo nesením ztráty může spočívat ve výrazu, o kterém se mimo finanční sektor málo mluví: hrubá nedbalost. Nedávná judikatura nám připomněla, že se nepředpokládá a že vyžaduje zjevně nedbalé chování, které je v rozporu s nejzákladnějším zdravým rozumem.

Bod, který odděluje ochranu od ztráty

Ne se všemi podvody se zachází stejně. Relevantní právní rozdíl však není pouze mezi „podvodnými“ transakcemi a „validovanými“ transakcemi: platební transakce je považována za autorizovanou pouze tehdy, pokud plátce souhlasí s jejím provedením. Bez takového souhlasu je operace neoprávněná.

V prvním případě právní režim poskytovateli platebních služeb zpravidla ukládá povinnost neprodleně vrátit hodnotu neautorizované transakce, a to nejpozději do konce prvního pracovního dne následujícího po zjištění nebo sdělení věci. Okamžitou výjimkou stanovenou zákonem je existence přiměřených důvodů podezřívat zákazníka z podvodu, sdělené písemně soudním orgánům.

Scénář se však zkomplikuje, když dojde k zásahu uživatele. Zákon je však jasný i v jednom rozhodujícím bodě: pouhá skutečnost, že systém zaznamenává použití platebního prostředku nebo že transakce byla ověřena, sama o sobě nestačí k prokázání, že ji zákazník autorizoval nebo že jednal s hrubou nedbalostí. Toto důkazní břemeno leží na bance.

Když bylo dáno „ano“, aniž by si to uvědomovali

Pokud uživatel klikl na odkaz, zadal údaje nebo potvrdil operaci v bankovní aplikaci, může banka uplatnit hrubou nedbalost. To ale není automatické. Podle Právního rámce pro platební služby a elektronickou měnu je na poskytovateli, aby předložil prvky, které prokazují existenci podvodu, úmyslu nebo hrubé nedbalosti ze strany uživatele.

Jinými slovy, i když byl zákazník oklamán, technický záznam transakce sám o sobě k uzavření diskuse nestačí. To je přesně důvod, proč tyto případy tolik závisí na tom, jak k danému schématu došlo, a na důkazech, které je každá strana schopna předložit.

Častý případ digitálních podvodů

Většina těchto situací vzniká prostřednictvím stále sofistikovanějších schémat. Upozornění na falešné kontakty prostřednictvím e-mailu, SMS, telefonu nebo sociálních sítí, ve kterých se podvodníci vydávají za banku, využívají spoofing a vytvářejí naléhavé scénáře, aby oběť prozradila přihlašovací údaje, kódy obdržené prostřednictvím SMS nebo jiné autentizační údaje.

V jednom z nejběžnějších scénářů se oběť domnívá, že dostává peníze, a skončí tak, že potvrdí operaci odeslání nebo přiřadí číslo mobilního telefonu, které není připojeno k MB WAY. Banco de Portugal přesně popisuje tento typ schémat na platformách nákupu a prodeje, kdy si uživatel myslí, že dostává platbu, když v praxi otevírá dveře pro přístup k účtu nebo odesílání peněz.

Proč může banka odmítnout vrácení peněz nebo se pokusit ztrátu připsat na vás

Zákon stanoví několik úrovní odpovědnosti. V určitých situacích může zákazník nést až 50 eur za ztráty související s neoprávněnými operacemi. Pokud dojde k podvodu nebo úmyslnému nedodržení bezpečnostních povinností, ponesete všechny ztráty vy. A pokud dojde k hrubé nedbalosti, můžete nést ztráty až do limitu disponibilního zůstatku nebo úvěrového rámce spojeného s účtem, i když přesáhne 50 eur.

Existuje však také důležitý protipól: pokud poskytovatel platebních služeb nevyžaduje silnou autentizaci zákazníka, neměl by zákazník nést žádné ztráty související s neoprávněnými transakcemi, ledaže by jednal podvodně. Ne každý podvod se zdánlivým ověřením tedy automaticky skončí na straně zákazníka.

Existují výjimky, ale je třeba je prokázat

Existují případy, kdy zákazník, přestože byl podveden, nejednal s hrubou nedbalostí. A jsou další, kde soudy rozhodly jinak. Portugalská judikatura zdůraznila, že tato kvalifikace vždy závisí na konkrétním případu a předložených důkazech, nikoli na automatické domněnce ve prospěch banky.

Také z tohoto důvodu je představa, že systém potřebuje pouze zaregistrovat „ano“, aby byla banka osvobozena od povinnosti vracet peníze, příliš zjednodušující. Právní otázka je mnohem náročnější.

Co byste měli dělat, pokud k tomu dojde

V takové situaci je zásadní jednat rychle. Banco de Portugal doporučuje, abyste okamžitě kontaktovali banku a požádali o zrušení vašich přihlašovacích údajů k homebankingu nebo přístupu k aplikaci a případně i vaší karty. Doporučuje také podávat zprávy PSP, GNR, justiční policii nebo ministerstvu veřejné správy.

Ukládání zpráv, e-mailů, protokolů hovorů, snímků obrazovky a účtenek může znamenat rozdíl. A je tu právní bod, na který by se nemělo zapomínat: operace musí být poskytovateli sdělena, jakmile se o ní dozví, a to bez zbytečného odkladu, maximálně do 13 měsíců ode dne odepsání.

Pokud banka trvá na odmítnutí, může si zákazník stěžovat v knize stížností přímo u Banco de Portugal nebo se uchýlit k alternativnímu řešení sporů a soudům. Samotná Banco de Portugal však objasňuje, že nemá pravomoc ukládat zákazníkovi náhradu.

Jak se vyhnout tomuto typu podvodu

Prevence zůstává nejlepší obranou. Banco do Portugal doporučuje být podezřívavý k naléhavým žádostem, neklikat na podezřelé odkazy, nikdy nezveřejňovat přihlašovací údaje nebo ověřovací kódy telefonicky, e-mailem nebo SMS a nedůvěřovat cizím lidem, že se připojí k MB WAY nebo potvrdí transakce.

I v případě silné autentizace zůstává rozhodující otázkou, zda došlo ke skutečnému souhlasu a zda banka může v případě odmítnutí autorizace ze strany klienta prokázat, že došlo k podvodu, úmyslnému selhání nebo hrubé nedbalosti. V konečném důsledku je to detail, který může znamenat rozdíl mezi získáním peněz nebo nesením ztráty.

Přečtěte si také: